数字银行账户虽然日益普及，移动支付和无卡交易成为主流，但实体银行卡（借记卡、信用卡）在可预见的未来仍然有一些难以被完全替代的用途：
线下支付场景的兼容性与可靠性：
- 特定商户和设备： 许多线下商户（尤其是中小型、个体户、特定行业如加油站的部分设备、老旧POS机、部分自动售货机、停车场收费设备等）可能只支持刷卡（插卡或挥卡），而不支持或尚未升级支持二维码支付或手机NFC支付。
- 网络或设备故障： 当手机没电、网络信号不佳（如地下室、偏远地区、国外漫游）、商户的扫码设备故障或银行系统临时维护时，实体卡作为物理介质，其刷卡交易通常更稳定可靠。
- 大额或特定交易： 在某些对大额交易安全性要求更高的场景，或者某些特定类型的交易（如预授权、酒店/租车押金），实体芯片卡因其更高的安全认证级别，可能仍是首选或被要求的方式。
现金存取服务：
- ATM操作的核心： ATM机进行现金存取款操作，目前绝大多数仍需插入实体银行卡来完成身份验证和操作。虽然部分银行推出了无卡取款（通过手机App预约或扫码），但覆盖面和便捷性尚无法完全取代插卡操作，尤其是在非本行ATM或紧急情况下。
- 柜台业务： 在银行柜台办理存取款、转账等业务时，通常需要出示实体银行卡作为身份验证和账户操作的凭证之一。
特定场景的身份验证与凭证：
- 银行柜台业务： 办理某些需要更高安全级别的柜台业务（如大额转账、开户、密码重置、挂失等），实体卡常常是银行要求提供的身份和账户所有权证明之一。
- 第三方服务验证： 在某些需要验证银行账户的场景（如绑定水电煤缴费、作为某些在线服务的支付方式验证），有时会要求输入卡号或进行小额验证交易，实体卡上的信息是必要的。
- 国际旅行： 在国外，实体卡（尤其是带有芯片和国际支付标识的卡）是更广泛被接受的支付方式。很多地方的租车、酒店入住押金、部分景点购票等，可能要求刷实体卡预授权或支付。手机支付（如Apple Pay, Google Pay）的接受度在提升，但尚未完全覆盖所有国家和地区。
备份与应急功能：
- 设备丢失或故障： 当手机丢失、损坏、没电或被盗时，实体银行卡是获取现金（通过ATM）或进行必要支付的备用手段。
- 账户问题： 如果数字银行账户因安全原因被临时冻结或出现技术故障，实体卡可能成为唯一的交易途径。
用户习惯与心理因素：
- 特定人群： 对于不熟悉智能手机操作、不信任移动支付安全性的老年人或特定群体，实体卡仍然是他们进行金融交易的主要甚至唯一方式。
- 安全感： 实体卡作为一种看得见、摸得着的物理凭证，能给部分用户带来心理上的安全感，尤其是在进行大额交易或在不熟悉的场景下。
- 礼品与收藏： 某些高端信用卡或具有特殊设计的银行卡，其实体卡本身具有一定的收藏价值或作为身份象征。
银行政策与系统要求：
- 开户要求： 即使在数字银行，首次开户或某些账户类型可能仍需配发实体卡。
- 特定功能： 某些银行服务或功能（如特定类型的转账限额设置、部分安全设置）可能仍需在ATM或通过实体卡相关的操作来完成。
总结来说，实体银行卡的不可替代性主要体现在：
- 广泛的物理兼容性： 在尚未完全数字化的支付终端和场景中。
- 核心的现金服务： ATM存取款的基石。
- 可靠的后备方案： 应对设备故障、网络问题或紧急情况。
- 重要的身份与所有权凭证： 在银行柜台和特定验证场景。
- 满足特定用户需求： 适应不同人群的习惯和偏好。
因此，尽管数字银行和移动支付发展迅猛，实体银行卡在未来相当长一段时间内，仍将是金融生态系统中重要的、互补性的组成部分，尤其是在涉及现金、高安全需求、广泛兼容性和应急备份的场景中。
